En cette année 2023 marquée par une forte remontée des taux de rémunération, de nombreux épargnants souhaitent optimiser leurs livrets réglementés. Cependant, il peut être légitime de se poser la question des conséquences d'un dépassement du plafond, notamment sur les gains potentiels.
Pour vous aider à y voir plus clair, voici un rappel des 3 grands principes qui s'appliquent aux livrets d'épargne réglementée, concernant le Livret A, le LDDS et le LEP en 2023.
Les limites des plafonds de versement
Pour le Livret A, le LDDS et le LEP, la réglementation fixe des plafonds de versement distincts :
- 22 950 euros pour le Livret A ;
- 12 000 euros pour le LDDS ;
- 7 700 euros pour le LEP ;
- 15 300 euros pour le CEL.
Ces plafonds sont donc des plafonds de versement, et non de solde. Autrement dit, même si vos intérêts cumulés atteignent le plafond, vous pouvez toujours effectuer des versements supplémentaires, et ce jusqu'à ce que votre capitale soit totalement investie.
Impôt et retrait des intérêts
Dès lors que le plafond autorisé est atteint, vous ne pouvez plus faire de dépôt sur votre compte, et la capitalisation des intérêts devient impossible. La fiscalité s'applique alors normalement à partir du 1er janvier de l'année suivante, et les intérêts sont assujettis à l'impôt sur le revenu. Il est alors possible de retirer ces intérêts sur demande.
Le LDDS et les hausses de taux en 2023
A compter du 1er février 2023, le taux de rémunération du livret de développement durable et solidaire (LDDS) passera de 2% à 3%. On note donc un doublement des gains pour les 2000 euros placés, puisque vous empocherez 60 euros d'intérêts à la fin de l'année – 20 euros de plus qu'avec l'ancien taux. Le plafond de 12 000 euros reste cependant inchangé, et la législation sur le changement climatique impose à chacun un plafond maximum d'investissement.
Un service d'alerte de paiement disponible
Si vous percevez une retraite complémentaire de l'Agirc-Arrco, sachez que vous pouvez vous abonner gratuitement à un service d'alerte de paiement. Vous recevrez alors chaque mois par mail ou SMS des informations sur l'arrivée de votre pension de retraite sur votre compte en banque. Cette nouvelle fonctionnalité va donc grandement faciliter le suivi de vos finances personnelles.
En conclusion, comme on l'a vu, les intérêts dépassant le plafond sont imposables, et vous pouvez effectuer un retrait des sommes concernées sur demande. En revanche, le plafond maximum ne doit pas être dépassé, et des services d'alerte sont à disposition pour rendre le suivi plus simple. Malgré ces contraints, l'optimisation de vos livrets réglementés en 2023 peut s'avérer très fructueuse.
