Depuis plusieurs semaines, l'épargne résiduelle fait partie des sujets abordés par les banques. Les derniers chiffres publiés par la Banque de France en janvier 2023 montrent que les nouveaux crédits à l'habitat sont passés de 23,7 milliards d'euros en janvier 2022 à seulement 14,4 milliards un an plus tard. En cause ? Le durcissement des conditions d'obtention pour les emprunteurs, qui doivent désormais prouver leur capacité à rembourser l'emprunt par une épargne résiduelle conséquente.
Les raisons du durcissement des critères imposés par les banques
Les principales raisons citées par les banques pour justifier leurs exigences sont liées à la hausse du coût du crédit et donc à une baisse de leurs bénéfices. Ainsi, les obligations assimilables du Trésor, qui sont des emprunts de l'Etat français faisant office d'indice de référence pour les évolutions du marché du crédit, sont passées de 0,64 % en février 2022 à 2,63 % un an plus tard. Malgré cette hausse des taux, les banques ne peuvent pas répercuter l'augmentation sur les emprunteurs car elles sont bloquées par le taux d'usure, c'est-à-dire le taux d'intérêt maximum légal au-delà duquel elles ne peuvent pas prêter. C'est ce qui explique le freinage progressif des financements immobiliers jusqu'en février 2023, date à laquelle le taux d'usure est remonté à 3,79 %, permettant aux banques de consentir de nouveau à accorder des prêts.
Le stress des vendeurs et des acheteurs face au marché immobilier
Le retour à la normale du marché immobilier constaté en février 2023 n'a pas eu que des effets positifs sur les propriétaires souhaitant vendre leur bien. Selon une enquête récente menée par Meilleurtaux, plus de la moitié des répondants ont déclaré avoir ressenti une anxiété. Ils craignaient en effet que leurs biens ne trouvent pas preneur et qu'ils soient contraints de les céder à des prix réduits. Face à cette angoisse, certains propriétaires ont choisi de faire appel à un notaire, d'autres à des agents immobiliers ou encore à des artisans pour l'estimation et la réalisation de devis. Malgré tout, 80 % des personnes ayant réussi à vendre leurs logements se disent satisfaites des conditions de vente.
Quel taux pour votre projet ?
Il y a un an, un compromis de vente suffisait pour obtenir un prêt sans difficulté. Désormais, les banques sont beaucoup plus sélectives et il faut être capable de rassurer celles-ci afin de décrocher un prêt. Il est recommandé de maintenir son dossier à jour régulièrement, avec les justificatifs de salaires et autres informations mises à jour, car les taux de crédit peuvent très rapidement varier et entraîner des modifications des barèmes des banques tous les 15 jours. De plus, la stabilité professionnelle est devenue un passage obligé, l'emploi à temps plein (CDI) étant une condition indispensable pour obtenir un financement. Quant aux mensualités, la capacité d'endettement maximale est limitée à 33 % du revenu net mensuel.
De façon générale, l'épargne de précaution demandée aux emprunteurs par certaines banques est un gage de sécurité pour elles et permet de couvrir les imprévus sans hypothéquer le remboursement de l'emprunt. Bien que complexe et parfois longue, la recherche d'un financement peut être facilitée grâce à une bonne planification et une gestion stricte de votre budget. Si vous remplissez correctement votre profil et arrivez à produire une épargne de précaution conséquente, vous pourrez atteindre votre objectif et obtenir le prêt dont vous avez besoin pour concrétiser votre projet immobilier.
